No hace falta ser jurista para reclamar una comisión bancaria, pero conocer las sentencias que han marcado el camino te da algo muy valioso: argumentos sólidos y citables en tu propia reclamación. Repasamos, de forma clara, las resoluciones del Tribunal Supremo más relevantes en esta materia.
Gastos de constitución de hipoteca
STS 705/2015, de 23 de diciembre de 2015
La primera gran sentencia sobre este tema. El Tribunal Supremo declaró nula por abusiva la cláusula que imponía al cliente el pago de la totalidad de los gastos de formalización de la hipoteca, al considerar que generaba un desequilibrio injustificado entre banco y cliente. Esta sentencia abrió la puerta a reclamar, pero todavía no concretó qué porcentaje debía asumir cada parte.
Cuatro sentencias del 23 de enero de 2019
El mismo día, el Tribunal Supremo dictó cuatro sentencias que fijaron el criterio de reparto que se sigue aplicando hoy:
- Notaría: reparto al 50% entre banco y cliente, al considerar que la escritura interesa a ambas partes.
- Registro de la Propiedad: 100% a cargo del banco, por ser quien se beneficia principalmente de la inscripción de su garantía.
- Gestoría: 100% a cargo del banco.
Tienes el desarrollo completo de este reparto, con ejemplos de cálculo, en Gastos de hipoteca: cuáles se pueden reclamar en 2026.
Sentencia del TJUE de 25 de enero de 2024
Más reciente y muy relevante para quien todavía no ha reclamado: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea resolvió que el plazo de prescripción de 5 años para reclamar estos gastos no empieza a contar desde la firma de la hipoteca, sino desde que el consumidor pudo conocer razonablemente el carácter abusivo de la cláusula. Este criterio ha mantenido abierta la puerta a reclamaciones que muchos daban por prescritas. Puedes ver el detalle en Prescripción de comisiones bancarias: hasta cuándo se puede reclamar.
Tarjetas revolving y usura
STS 628/2015, de 25 de noviembre de 2015
La primera sentencia relevante que aplicó la centenaria Ley de Represión de la Usura (de 1908, conocida como «Ley Azcárate») a una tarjeta revolving, declarando usurario un contrato con una TAE del 24,6%. Sentó la base de que este tipo de productos pueden ser analizados bajo esta normativa histórica, pensada originalmente para préstamos entre particulares.
STS 149/2020, de 4 de marzo de 2020 (Pleno de la Sala Primera)
La sentencia más importante en esta materia, dictada en Pleno para unificar un criterio que hasta entonces generaba resultados contradictorios entre distintos tribunales. El caso enfrentaba a un cliente contra Wizink Bank por una tarjeta con una TAE del 26,82%. El Tribunal Supremo estableció una doctrina clave: para determinar si el interés de una tarjeta revolving es usurario, hay que compararlo con el tipo medio específico de las tarjetas de crédito y revolving publicado por el Banco de España, no con el tipo medio de los préstamos al consumo en general (que es sensiblemente más bajo). Con este criterio, declaró usurario el interés del 26,82% del caso enjuiciado.
Esta sentencia es la que ha permitido, desde entonces, que miles de clientes con tarjetas revolving antiguas reclamen la nulidad del contrato y la devolución de todo lo pagado por encima del capital prestado. Puedes ver el detalle de cómo reclamar en Comisiones de tarjetas revolving: cuánto se puede recuperar.
Comisión de apertura en préstamos e hipotecas
A diferencia de los gastos de formalización, la comisión de apertura ha tenido un tratamiento judicial más matizado: los tribunales han venido analizando si forma parte del «precio» del préstamo (y por tanto queda, en principio, fuera del control de abusividad en cuanto a su importe) o si, por el contrario, debe superar un control de transparencia e ir asociada a una justificación real de servicios de estudio, tramitación o concesión de la operación. En la práctica, esto significa que la comisión de apertura no es automáticamente reclamable como los gastos de formalización, sino que depende mucho de cómo se informó y justificó en cada contrato concreto.
Qué significan estas sentencias para tu reclamación
Citar estas sentencias en tu reclamación (por su número y fecha) refuerza notablemente tu argumentación, porque demuestra al banco (y, si hace falta, al Banco de España o a un juzgado) que tu petición no es una opinión personal, sino que se apoya en doctrina consolidada del Tribunal Supremo. Algunas recomendaciones prácticas:
- Si reclamas gastos de hipoteca, menciona expresamente las sentencias del 23 de enero de 2019 y el criterio de reparto que fijan.
- Si reclamas una tarjeta revolving, cita la STS 149/2020 y compara el TAE de tu tarjeta con las estadísticas oficiales de tipos medios del Banco de España para tarjetas revolving del año en que la contrataste.
- Si te preocupa el plazo de prescripción de gastos de hipoteca ya antiguos, menciona la sentencia del TJUE de enero de 2024 sobre el inicio del cómputo del plazo.
Preguntas frecuentes
¿Necesito ser abogado para citar estas sentencias en mi reclamación? No. Puedes mencionarlas tal cual en tu escrito de reclamación (número y fecha), sin necesidad de un análisis jurídico complejo; el objetivo es mostrar que tu petición se apoya en doctrina consolidada, no convertir tu reclamación en un informe legal.
¿Estas sentencias garantizan que voy a ganar mi reclamación? No garantizan un resultado automático, ya que cada caso depende de sus circunstancias concretas (fecha del contrato, redacción exacta de las cláusulas, documentación disponible), pero sí marcan el criterio que previsiblemente aplicará un tribunal si el caso llega a esa instancia.
¿Hay sentencias más recientes que estas? La jurisprudencia sigue evolucionando constantemente, especialmente en materia de plazos de prescripción. Este artículo se revisa periódicamente para incorporar las resoluciones más relevantes.
Aviso: este artículo tiene una finalidad puramente informativa y no constituye asesoramiento jurídico individualizado. La aplicación de esta jurisprudencia a un caso concreto depende de sus circunstancias específicas. Para una valoración precisa de tu situación, consulta con un profesional.