No hay una cifra única, pero sí una fórmula clara que puedes aplicar tú mismo con tus propios extractos delante. En este artículo te explicamos exactamente cómo calcular el importe total que puedes reclamar: el principal cobrado indebidamente, más los intereses legales que se van sumando con el tiempo.
La fórmula básica: principal + intereses legales
El importe reclamable se compone de dos partes:
1. El principal: la suma de todos los cargos indebidos que has identificado en tus extractos.
2. Los intereses legales: una compensación adicional por el tiempo que el banco ha tenido tu dinero de forma indebida, calculada aplicando el interés legal del dinero (fijado cada año por la Ley de Presupuestos Generales del Estado; en 2026 se mantiene en el 3,25% anual, prorrogado desde 2025) sobre cada cantidad, desde la fecha de cada cobro hasta el momento de la devolución.
La fórmula de cálculo para cada cargo es:
Interés = (Importe del cargo × 3,25 × días transcurridos) / (365 × 100)Puedes ver el desarrollo completo de este cálculo, incluyendo la diferencia con el interés de demora y el interés procesal (aplicable si el caso llega a sentencia), en Intereses de demora en reclamaciones bancarias: cómo se calculan.
Ejemplo práctico paso a paso
Imagina que detectas una comisión de mantenimiento de 15 € cobrada indebidamente cada mes durante los últimos 3 años (36 meses):
- Principal: 15 € × 36 meses = 540 €
- Intereses legales: cada cargo individual acumula intereses desde su fecha de cobro. Como aproximación simplificada (sin calcular cargo a cargo), sobre 540 € durante una media de 18 meses (el punto medio del periodo reclamado) al 3,25% anual, los intereses rondarían los 26-30 €.
- Total aproximado a reclamar: unos 570 €
Este cálculo es orientativo; en una reclamación formal (especialmente si llega a la vía judicial) se calcula el interés de cada cargo individual desde su fecha exacta, lo que da un resultado algo más preciso.
Cuánto puedes recuperar según el tipo de comisión
| Tipo de comisión | Importe habitual | Recuperación típica en un caso de varios años |
|---|---|---|
| Mantenimiento de cuenta | 10 € – 30 €/mes | 300 € – 1.500 € |
| Descubierto / posiciones deudoras | 20 € – 50 € por evento | 100 € – 800 € |
| Administración | 5 € – 15 €/mes | 150 € – 600 € |
| Gastos de hipoteca | 800 € – 3.000 € (pago único) | Hasta el total reclamado, más intereses desde la firma |
| Tarjetas revolving | Variable, según intereses aplicados | Puede superar los 1.000 € – 3.000 € en tarjetas antiguas con varios años de uso |
Cómo calcular el total si reclamas varias comisiones a la vez
Si has detectado varios tipos de comisiones indebidas en la misma cuenta (por ejemplo, mantenimiento y descubierto), puedes incluirlas todas en la misma reclamación. El total reclamable es simplemente la suma de cada concepto calculado por separado, más sus respectivos intereses. No hay ningún descuento ni limitación por combinar varias reclamaciones en un mismo escrito; al contrario, suele ser más eficiente que presentarlas por separado.
El caso especial de los gastos de hipoteca
Al tratarse de importes de pago único (no recurrentes como una comisión mensual), el cálculo es más directo: se aplica el porcentaje reclamable a cada concepto (notaría, registro, gestoría, etc.) y se calculan los intereses legales desde la fecha de la escritura, que en hipotecas antiguas pueden acumular varios años de intereses y aumentar significativamente el importe final. Tienes el desglose específico completo en Cuánto puedes reclamar por gastos de hipoteca abusivos.
¿Qué pasa si el caso llega a juicio? El interés procesal
Si tu reclamación termina en un procedimiento judicial y obtienes sentencia favorable, a partir de esa sentencia se aplica un interés distinto y más alto: el interés procesal (interés legal del dinero + 2 puntos, es decir, un 5,25% en 2026), sobre la cantidad reconocida, hasta que el banco haga el pago efectivo. Este interés busca desincentivar que el banco retrase el pago una vez ya hay una resolución judicial en tu contra.
Antes de calcular: comprueba que estás dentro de plazo
Todo este cálculo solo aplica a las comisiones que estén dentro del plazo de prescripción vigente (con carácter general, 5 años, con matices para cargos anteriores a octubre de 2015 y para gastos de hipoteca según la jurisprudencia más reciente). Revisa el detalle completo antes de reunir toda la documentación en Prescripción de comisiones bancarias: hasta cuándo se puede reclamar.
Preguntas frecuentes
¿El banco me paga los intereses legales automáticamente, o tengo que pedirlos expresamente? Debes solicitarlos expresamente en tu reclamación. Si solo pides la devolución del principal sin mencionar los intereses, es posible que el banco solo te devuelva esa cantidad.
¿Puedo usar una calculadora online para este cálculo? Sí, existen calculadoras de interés legal del dinero disponibles públicamente que solo requieren el importe, la fecha del cargo y la fecha de devolución para darte el resultado exacto, cargo a cargo.
¿El interés legal del dinero cambia cada año? Sí, se fija anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado (o se prorroga el del año anterior si no hay nuevos presupuestos aprobados). Conviene usar siempre el tipo vigente en cada periodo del cálculo, no un único tipo para todos los años si el periodo reclamado abarca varios ejercicios con tipos distintos.
Aviso: este artículo tiene una finalidad puramente informativa y los cálculos mostrados son orientativos. El importe exacto reclamable depende de las fechas, importes y circunstancias concretas de cada caso. Para un cálculo preciso, especialmente en reclamaciones de importe elevado, consulta con un profesional.