El término «interés de demora» se usa a menudo de forma coloquial para referirse a cualquier interés que el banco debe pagarte por haber tenido tu dinero de forma indebida. Pero, técnicamente, en una reclamación bancaria pueden aplicar hasta tres tipos de interés distintos según la fase en la que te encuentres, y usar el correcto marca la diferencia en el importe final. Te lo explicamos con precisión.
Aclaración importante: qué interés aplica en cada momento
En el contexto de una reclamación de comisiones bancarias, el llamado «interés de demora tributario» (fijado en un 4,0625% para 2026) no es el que aplica aquí: ese tipo es específico de las relaciones con la Agencia Tributaria (Hacienda), no de las reclamaciones entre un cliente y su banco. Es un error común confundirlo, así que vamos a centrarnos en los dos tipos que sí aplican realmente a tu caso.
1. Interés legal del dinero (fase extrajudicial y administrativa)
Es el tipo que aplica mientras tu reclamación está en fase de SAC, Defensor del Cliente o Banco de España, es decir, antes de llegar a una sentencia judicial. Se basa en el artículo 1108 del Código Civil, y se fija cada año en la Ley de Presupuestos Generales del Estado.
Tipo vigente en 2026: 3,25% anual (prorrogado desde 2025, mientras no se aprueben nuevos Presupuestos Generales del Estado).
Se calcula desde la fecha de cada cobro indebido hasta la fecha de la devolución efectiva, con esta fórmula:
Interés = (Importe del cargo × 3,25 × días transcurridos) / (365 × 100)2. Interés procesal (tras sentencia judicial)
Si tu reclamación llega a un procedimiento judicial y obtienes una sentencia favorable, a partir de esa sentencia deja de aplicarse el interés legal del dinero y pasa a aplicarse el interés procesal, regulado en el artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil: el interés legal del dinero incrementado en 2 puntos.
Tipo vigente en 2026: 5,25% anual (3,25% + 2 puntos).
Este interés, más alto que el legal ordinario, busca desincentivar que el banco retrase el pago una vez ya existe una resolución judicial en tu contra, y se aplica desde la fecha de la sentencia hasta el pago efectivo.
Resumen: qué interés usar según la fase
| Fase de tu reclamación | Interés aplicable | Tipo en 2026 | Desde cuándo se calcula |
|---|---|---|---|
| Reclamación al SAC | Interés legal del dinero | 3,25% | Desde la fecha de cada cobro indebido |
| Defensor del Cliente | Interés legal del dinero | 3,25% | Desde la fecha de cada cobro indebido |
| Banco de España | Interés legal del dinero | 3,25% | Desde la fecha de cada cobro indebido |
| Tras sentencia judicial favorable | Interés procesal | 5,25% | Desde la fecha de la sentencia hasta el pago |
Ejemplo de cálculo con varios cargos en fechas distintas
Supongamos que reclamas 4 comisiones de mantenimiento de 15 € cada una, cobradas en fechas distintas, y que presentas tu reclamación hoy. El cálculo correcto es individual, cargo a cargo, no sobre el total agrupado:
| Cargo | Importe | Días transcurridos hasta hoy | Interés legal (3,25%) |
|---|---|---|---|
| Cargo 1 | 15 € | 730 días (2 años) | 15 × 3,25 × 730 / 36.500 ≈ 0,98 € |
| Cargo 2 | 15 € | 540 días (~1,5 años) | 15 × 3,25 × 540 / 36.500 ≈ 0,72 € |
| Cargo 3 | 15 € | 365 días (1 año) | 15 × 3,25 × 365 / 36.500 ≈ 0,49 € |
| Cargo 4 | 15 € | 180 días | 15 × 3,25 × 180 / 36.500 ≈ 0,24 € |
| Total | 60 € | — | ≈ 2,43 € |
Como ves, en periodos cortos y con importes moderados, los intereses son una cantidad pequeña en comparación con el principal. Su peso relativo crece mucho más en reclamaciones de importe alto y con muchos años de antigüedad, como los gastos de hipoteca.
Por qué merece la pena calcularlos igualmente, aunque sean poca cantidad
Aunque en reclamaciones pequeñas los intereses no cambien mucho el resultado final, incluir el cálculo correcto en tu reclamación:
- Demuestra que conoces bien tus derechos, lo que en la práctica puede hacer que el banco tramite tu caso con más seriedad.
- Es exactamente lo que se reclamaría en una demanda judicial si el caso llegara hasta ahí, así que presentarlo desde el principio no resta nada.
- Se acumula automáticamente hasta la fecha del pago efectivo, no hasta la fecha de tu reclamación, por lo que el importe real seguirá creciendo mientras el banco no pague.
Cómo incluir los intereses en tu reclamación
No hace falta que hagas el cálculo exacto día a día en tu escrito inicial; es suficiente con solicitar expresamente «la devolución del importe de [X] €, más los intereses legales correspondientes desde la fecha de cada cargo hasta su efectiva devolución». El banco (o, si hace falta, el juzgado) se encargará del cálculo exacto al resolver. Tienes esta fórmula ya incluida en la plantilla de Mejor forma de reclamar comisiones bancarias: plantilla y consejos.
Preguntas frecuentes
Sí, existen calculadoras de interés legal del dinero de acceso público y gratuito que solo requieren el importe, la fecha del cargo y la fecha de devolución para dar el resultado exacto.
Sobre el importe íntegro cobrado indebidamente, sin ningún descuento.
Hay que aplicar el tipo vigente en cada periodo concreto, no un único tipo para todo el rango de años; las calculadoras online suelen tener en cuenta automáticamente esta variación histórica.
Aviso: este artículo tiene una finalidad puramente informativa y los cálculos mostrados son orientativos y simplificados. El cálculo exacto puede variar según las fechas concretas y el tipo de interés vigente en cada periodo. Para un cálculo preciso, especialmente en reclamaciones de importe elevado, consulta con un profesional.