Si alguna vez has visto en tu extracto un concepto como «comisión por reclamación de posiciones deudoras», «gasto de reclamación de impagados» o similar, junto a una comisión por descubierto, es importante que sepas que son dos cargos distintos, con requisitos legales propios, y que este en concreto es uno de los que con más frecuencia se cobra de forma irregular.
Qué es exactamente esta comisión
A diferencia de la comisión por descubierto (que se cobra por el simple hecho de que tu cuenta quede en negativo), la comisión por reclamación de posiciones deudoras retribuye al banco por la gestión activa de cobro que realiza para reclamarte esa deuda: llamadas, cartas, comunicaciones o cualquier otra actuación destinada a que regularices la situación. Puedes ver la diferencia completa entre ambos conceptos en Comisión por descubierto: qué dice la ley y cómo reclamarla.
El requisito clave: debe existir una gestión real
Este es el punto donde más bancos incumplen la normativa, y por tanto donde más éxito suelen tener las reclamaciones: para que esta comisión sea legal, tiene que corresponder a una gestión de reclamación real y efectiva, no a un cobro automático que se activa por sistema en cuanto la cuenta queda en descubierto. Si no hubo ninguna llamada, carta o comunicación específica de reclamación —más allá del simple aviso de que estás en descubierto—, el requisito de «servicio efectivamente prestado» no se cumple, y la comisión es reclamable.
Solo se puede cobrar una vez por cada deuda, aunque se prolongue en el tiempo
Este es otro criterio esencial, confirmado por el Banco de España: solo corresponde una comisión por cada saldo impagado, independientemente de que la situación se prolongue en el tiempo o de que sean necesarias varias gestiones de reclamación sucesivas. Es decir, si tu cuenta permanece en descubierto durante dos meses y el banco te envía tres comunicaciones reclamando el pago, no puede cobrarte tres comisiones distintas por ello — solo una, correspondiente a esa deuda concreta.
Este es, con diferencia, el motivo de reclamación más habitual y con más probabilidades de éxito relacionado con esta comisión: revisa tus extractos y comprueba si te han cobrado más de una vez por el mismo periodo de deuda continuada.
Otro requisito: debe informarse con carácter previo
El banco debe informarte del gasto de reclamación, preferiblemente incluyéndolo en la propia comunicación donde te reclama la deuda, antes de aplicarlo. Si el cargo aparece directamente en tu cuenta sin ningún aviso o comunicación previa relacionada, es otra señal de irregularidad.
Importes habituales
Esta comisión suele oscilar entre 20 € y 40 € por gestión, aunque varía según la entidad. Sumado a la comisión por descubierto y a los intereses de demora, el coste total de un descubierto puntual puede resultar desproporcionadamente alto en relación con la cantidad realmente adeudada — otro elemento a valorar si decides reclamar.
Cuándo es reclamable: resumen
- Se ha cobrado más de una vez por el mismo saldo deudor continuado.
- No hay evidencia de gestión real (llamada, carta, contacto documentado) detrás del cobro.
- No se informó con carácter previo del gasto antes de aplicarlo.
- El importe es desproporcionado respecto a la deuda reclamada o se combina con otros conceptos que ya cubren lo mismo.
Cómo reclamar esta comisión
- Localiza cada cargo de este tipo en tus extractos, con fecha e importe.
- Comprueba si se ha cobrado más de una vez por la misma situación de deuda continuada — es tu argumento más fuerte si aplica.
- Pide al banco que acredite la gestión real realizada en cada caso (puedes solicitarlo expresamente en tu reclamación: «solicito que acrediten la gestión de reclamación concreta que justifica cada cobro»).
- Presenta la reclamación especificando el motivo exacto. Tienes una plantilla lista para adaptar en Mejor forma de reclamar comisiones bancarias: plantilla y consejos.
- Si no obtienes respuesta satisfactoria, sigue el proceso general de escalada que explicamos en la guía principal del sitio.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir al banco que demuestre que hizo una gestión real de reclamación? Sí, es un argumento legítimo y habitual en este tipo de reclamaciones. Si el banco no puede acreditar la gestión concreta, tu reclamación se refuerza considerablemente.
¿Es lo mismo esta comisión que los intereses de demora? No. Los intereses de demora compensan al banco por el tiempo que la cantidad ha estado impagada, mientras que esta comisión retribuye específicamente la gestión de reclamación. Son conceptos distintos que pueden coexistir, aunque ambos deben cumplir sus propios requisitos de legalidad.
¿Qué pasa si mi cuenta estuvo en descubierto varias veces en momentos distintos del año? En ese caso, cada situación de descubierto independiente sí puede generar su propia comisión (una por cada deuda distinta); la limitación de «una sola comisión» se refiere a que no se repita varias veces por la misma deuda mientras esta se mantiene sin regularizar.
Aviso: este artículo tiene una finalidad puramente informativa y no constituye asesoramiento jurídico individualizado. La reclamabilidad de una comisión concreta depende de las circunstancias específicas de cada caso. Para una valoración precisa, consulta con un profesional o con el servicio de atención al cliente de tu entidad.